“关于LPR，小白给你们总的来说”

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8月12日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮政储蓄银行5家国有大型银行宣布，从8月25日起，将对批量转换范围内的个人住房贷款，按照相关规则统一调整为lpr定价方法。 公告还确定，批量转换完成后，如对转换结果有异议，可于年12月31日(含)前通过相关渠道自行转换或与贷款交易协商解决。

这两天微信群里讨论最多的就是这个话题，特别是有房贷的朋友，本来很犹豫，但是这个公告瞬间就懵了。

本人是工科钢铁直男，对财经金融一窍不通，但也不能对影响身边利益的政策变化漠不关心，所以在决定将我的住房贷款改为lpr定价之前花了一天的时间进行了研究。 这两天，我正好看到很多朋友在听这个事件，索性写了文章分享自己的理解和总结。

请看百度百科的说明

最优贷款利率( lpr ) ( loan prime rate，lpr )是具有代表性的报价行，根据本行对最高质量客户的贷款利率，用市场操作利率(第一是中期贷款便利利率)的积分进行估算，由中国人民银行计算为全国银行间同业拆借中心， 现在，lpr包括1年期和5年期以上的2个品种。 lpr市场化程度高，可以充分反映信用市场的资金供求状况，利用lpr设定贷款价格可以促进市场化贷款利率的形成，提高市场利率对信用利率的传导效率。 个人住房贷款以五年以上的利率为基础。

贷款市场报价利率( lpr )，各报价于每月20日(节假日顺延时)以0.05个百分点向全国银行间同业拆借中心提交报价，全国银行间同业拆借中心剔除最高和最低报价后，算术平均接近整数0.05%，取整至lpr 中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信银行、招商银行、兴业银行、浦东快速发展银行、中国民生银行、西安银行、台州银行、上海农村商业银行、广东顺德农村商业银行、渣打银行(中国)、花旗银行(中国)、微众银行、网商银行共计10家

白说明:以前的住房贷款基准利率是固定的，具体来说是央行根据经济形势指定的，各银行可以在自己的情况和国家、地方政策的小范围内进行调整，签订贷款合同后这个利率就不变了。 2019年10月8日以后将房贷利率改为lpr价格将变为lpr+固定点数，实际利率每年根据lpr调整一次。 之前办理的房贷也可以按照规定转换为lpr+固定点数，或者维持原有利率。 使用期限为每年3月1日至每年8月31日。

这个网上各路大神的解体已经相当多了，我比较认可的说法是:

国家要振兴实体经济，保证央行在降低利率刺激经济快速发展实业时，不要让资金通过各种渠道流入房地产领域，“不炒房”。

很多人不愿意切换lpr的最大原因是担心将来会被银行割韭菜。 我也开始这么做了，之后想了很多。 这件事需要改变主意。 背负着住房贷款的人在全国人口中有相当大的比例。 将来，银行们真的会在握镰后害怕韭菜的集体供应吗？ 毕竟稳定是大局，中央制定的各种政策是为了稳定，住房不炒是为了稳定，快速发展实体也是稳定的，万一lpr出现不稳定因素，中央也会尽快调整。

首先要确定的不是强制转换，而是统一转换，如上所述，个人住房贷款到lpr价格的转换早在央行2019年12月8日就明确了，必须在年8月31日前全部完成。 很多人在这件事上犹豫不决，当然会忘了心。 五大行的很多顾客还没有主动处理。 央妈决定的期限马上就要到了。 五行到最后一天也解决不了这么大的业务量。 这才统一发布公告，督促广大顾客赶紧做出决定。 你们再犹豫下去就为你们做决定。

这个时候，肯定有人会说银行是不是违约了，不讲究法制。 这个案子也不错，银行应该一直听央妈的。 但是，真的是真的。 请先回家仔细看看贷款合同的免责条款。 里面一定有贷款利率服从中央银行政策的说法。 银行真的不违法。

另外，银行也不是强制全员做lpr，只是默许了辗转反侧。 如果不喜欢去银行柜台或者用app换成固定利率，完全不受这个新政策的影响，只是需要一点时间。 有疑问的朋友千万不要相信谣言，问问自己的贷款银行就知道了。

感觉很多还在犹豫的人不知道lpr规则的转换，看能不能说清楚。

首先看中央银行的公告:

自年3月1日起，金融机构与库存浮动利率贷款客户协商定价基准转换条款，将原合同约定的利率定价方法转换为以lpr为定价基准的积分形成(积分可以为负值)，积分数值在合同剩余期限内不固定。 也可以转换为固定利率。 定价标准只能转换一次，转换后不能重新转换。 处于最终重新定价周期的库存浮动利率贷款不可转换。 库存浮动利率贷款价格基准的转换大致必须在年8月31日前完成。 商业性个人住房贷款的积分数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月公布的相应期限lpr之间的差值。 从转换时点到目前为止的第一个重新定价日(不包括)，执行的利率水平必须等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期间lpr及其加值之和。 之后，从最初重新定价日开始，在各利率重新定价日，利率水平根据最近一个月的相应期间lpr及其增加值明确重新计算。 金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可以重新约定重新定价周期和重新定价日期，其中商业性个人住房贷款重新定价周期最短为一年。 库存浮动利率贷款转为固定利率时，转换后的利率水平应由贷款双方协商明确，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应与原合同近期的执行利率水平相等

白总结:

转换后的住房贷款利率=lpr+固定点数

固定点数=转换前的住房贷款利率-4.8%

lpr重新定价日期:大部分银行为客户提供两种选择，每年1月1日或每年对应的贷款有效日期

转换从lpr当天到重新定价日的lpr=4.8%

这4.8%是2019年12月的lpr，央行规定转换后的利率水平与转换前一致，可以顺利转换。

举个例子:

小明家的房贷利率在转换前为5.2%，3月15日办理转换业务，lpr每年调整一次，如果lpr重新定价日为5月1日，那么小明家的固定点数=5.2%-4.8%=0.4%。

3月15日至4月30日的房贷利率=2019年12月lpr+固定点数=4.8%+0.4%=5.2%

也就是说，在lpr重新定价日期之前不会更改。

5月1日以后一年的住房贷款利率变成了年4月20日的lpr+0.4%=4.65%+0.4%=5.05%

也就是说住房贷款利率调整为第一个重新定价日，每年都在这一天调整。

让我再举一个例子

老王家的房贷利率在转换前为3.9%，3月5日办理转换业务，lpr每年调整，如果lpr重新定价日为4月1日，老王家的固定点数=3.9%-4.8%=-0.9%，对此前享受利率折扣的人也是公平的，

3月5日至3月31日的房贷利率=2019年12月lpr+固定点数=4.8%-0.9%=3.9%

4月1日以后一年的住房贷款利率=年3月20日lpr+固定点数=4.75%-0.9%=3.85%

也就是说，无论以前的贷款利率是多少，转换后利率的变化部分取决于lpr的变化，lpr高于4.8%的利率上升，低于4.8%的利率下降，以前享受的利率优惠继续有效。

这个网上也有很多解体。 总结一下吧。 未来的lpr是上升还是下降，都与经济形势有关。 央行认为降息是必要的，刺激经济会降低lpr (不能直接干预。 不能使用其他手段)。 反之亦然。 各路专家普遍的认知是lpr短期内略有下降或稳定，中长期无法预测。

所以我的总结是:

如果自己现在的利率不高，特别是前几天接受了贷款利率折扣的朋友，想要寻求稳定的话，会选择固定利率。

其他利率高或没什么感觉的朋友，选择转换为lpr是安全的，不会随大流吃大亏。 另外，我相信大部分贷款人的还款方式都是等额本息，利息逐年减少，所以需要考虑到lpr的变化对个人的影响也越来越小。

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